고령자 이자소득 세금 감면 방법 (연령별 혜택, 비과세 상품, 절세 전략)

고령자(만 65세 이상)는 국민연금 외에도 예금, 적금, 채권 등에서 발생하는 이자소득으로 생활비를 보전하는 경우가 많습니다.
하지만 금융소득이 일정 금액을 초과하면 예상치 못한 세금이 부과될 수 있으며, 특히 종합과세 대상이 되면 세금 부담이 크게 증가할 수 있습니다.
이 글에서는 고령자에게 적용되는 이자소득 과세 기준, 비과세 금융상품, 그리고 세금 감면 전략을 쉽게 정리해 드립니다.

고령자의 이자소득 과세 기준과 주의사항

고령자라고 해서 이자소득세가 면제되는 것은 아닙니다.
다만 일정 요건을 충족할 경우 비과세 혜택이나 세액감면을 받을 수 있습니다.

• 소득세 14% + 지방세 1.4% = 총 15.4% 원천징수
• 연 금융소득 2,000만 원 이하: 분리과세
• 연 금융소득 2,000만 원 초과: 종합과세 대상

주의사항: 국민연금은 비과세지만, 금융소득은 과세 대상. 의료비, 연금 등 지출 많은 고령자는 세금으로 실수령액 감소 가능

예시:
A씨(70세): 예금 3억 원 → 연 3% = 900만 원 → 분리과세
B씨(75세): 예금 6억 원 + 배당 500만 원 = 2,300만 원 → 종합과세

고령자 대상 비과세 금융상품 활용법

• 비과세 종합저축: 만 65세 이상, 최대 5,000만 원 비과세
• ISA 계좌: 200~400만 원까지 비과세, ETF·펀드 가능
• 장기저축성보험: 10년 이상 유지 시 비과세 혜택

활용 전략:
비과세 종합저축 + ISA + 장기보험 활용 시 거의 세금 없이 안정적 수익 가능

종합과세 대비 고령자의 절세 전략

• 소득 분산: 배우자·자녀 명의 분산 (명의신탁 금지)
• 공제 활용: 의료비, 장애인공제, 연금보험료, 기부금
• 자산 구조 조정: 비과세 상품 우선 활용, 실물 자산 분산

예시:
C씨(78세): 종합저축 5천만 원 + ISA 2천만 원 + 자녀 명의 3천만 원 → 종합과세 피함

결론: 요약 및 Call to Action

고령자는 은퇴 후 자산에서 발생하는 이자소득이 주요한 생활 자금일 수 있습니다.
하지만 무심코 운용한 금융소득이 고세율의 종합과세 대상이 되어 세후 수익이 줄어들 수 있습니다.

• 이자소득은 원천징수되지만, 연 2천만 원 초과 시 종합과세
• 종합저축, ISA, 장기저축성보험 등 비과세 상품 적극 활용
• 소득 분산, 공제 활용, 자산 구조 조정으로 절세 가능

지금 가까운 은행이나 홈택스에 접속해
자신의 이자소득 내역과 종합과세 여부를 확인해보세요.
노후 생활을 지키는 첫걸음은 세금 관리입니다.